摘要:区块链技术是从比特币的基础上发展而来,在很多行业都有相关应用,也可以广泛应用于金融行业。区块链技术,BT(Blockchain technology),也称为分布式账本技术,是基于去中心化、公开化的一

区块链之于保理业务的应用探析-区块链315

区块链技术是从比特币的基础上发展而来,在很多行业都有相关应用,也可以广泛应用于金融行业。区块链技术,BT(Blockchain technology),也称为分布式账本技术,是基于去中心化、公开化的一种互联网技术,能安全地存储交易数据,并且信息不可伪造,不能篡改,自动执行智能合约,而无需任何中心化的机构审核。其交易对象既可以是数字货币,也可以是数字资产。区块儿链技术目前在很多国家及行业均有应用,近期,柬埔寨银行正在与日本Soramitsu合作,开发一个区块链支付系统。2017年1月,浙商银行基于区块链技术的移动数字汇票产品上线,并完成首笔交易

就目前已经报道的信息来看,区块链运用于公证防伪、智能合约、物联网、身份验证、预测市场、资产交易、电子商务、社交通讯、文件存储、银行结算等方面。

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区块链技术基本情况

区块链技术分类

1、公有链

公有链是指全世界任何人可读取,任何人都能发送交易并且能获得有效确认的区块链。公有链中没有官方组织及管理机构,没有中心服务器,参与的节点按照系统规则自由接入网络、不受控制,节点间基于共识机制开展工作。

2、私有链

私有链是指写入权限仅在一个组织内部的区块链。它是建立在某个企业内部,系统的运作规则根据企业要求进行设定,修改甚至是读取权限仅限于少数节点,同时仍保留着区块链的真实性和部分去中心化的特性。私有链交易速度较快,交易成本大幅降低,产品不容易被破坏。

3、联盟链

由若干机构联合发起,介于公有链和私有链之间,兼具部分去中心化的特性。例如,一个有18个金融机构组成的共同体中,每个机构都运行一个节点,为了使每个区块生效需要获得其中8个机构的确认。区块链可以允许每个人都可读取或者只受限于参与者,或采用混合型路线的方式,例如区块的根哈希及其API(应用程序接口)对外公开,API可允许外界用来进行有限次数的查询和获取区块链状态的信息。

区块链技术的功能

区块链技术解决了交易的信任和安全问题,目前适合应用于登记、记账、对账、清结算等业务场景,其功能主要有以下几个方面:

一是区块链采用去中心化的分布式账本,保证数据安全性。区块链技术的交易记账分布在不同地方的多个节点共同完成,每一个节点都记录完整账目,且参与监督交易合法性,避免单一记账人被控制带来的安全性问题。

二是区块链实施加密和授权技术,确保数据隐私性。区块链采用双向加密技术,用户存储在区块链上的交易信息是公开的,数据拥有者可对“私钥”进行授权,允许其他用户采用“公钥”访问。

三是区块链优化共识机制,防止恶意篡改。区块链根据不同场景,为各节点认定记录有效性提出了四种共识机制。以比特币为例,采用的是工作量证明,只有全网超过51%的节点均认可,才能产生或修改记录,保证了数据的不可篡改性。

四是构建智能合约,实现标准化输出。区块链技术可以自动执行一些预先定义好的规则和条款,实现智能合约的构建和标准化输出,如保险业标准化保险产品中的自动理赔等。

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保理行业的发展困境

近年来随着我国保理行业的快速发展,保理公司的数量和规模都有着突飞猛进的发展。但就全国保理行业来看,真正具有规模性的保理公司数量并不多,特别是一些起步较晚的保理公司,在缺乏核心企业的强力支撑下,其业务开展并不顺畅。就目前的行业现状来看,保理业务的经营过程中存在这样一些困境

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客户定位有偏差

目前,我国在开展保理业务时与国际保理商联合会对保理业务定义的服务对象存在差异,与发达国家保理业务的客户也存在偏差。国际保理商联合会对保理业务定义的服务对象是中小企业, 发达国家保理商在开展保理业务时也做到了这一点, 而我国保理商为了逃避较高的风险,把保理业务的目标客户群设定在资信状况良好、还款能力充足、银行授信等级高的优质大中型企业上。

但在事实上,中小企业自身资本不雄厚、急需资金周转、融资渠道少又窄,对保理业务的需求极为迫切。因此,如果我国保理商的客户选择仍然不变,完全等同于贷款业务,那么势必会制约我国保理业务的健康发展。

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国内软硬件环境尚不完善

主要表现在:

第一,硬件环境——为保理业务提供的技术支持相对落后。

由于当前我国保理商信息技术系统研发相对滞后,无法完全与国外保理公司实现信息实时交换。这在一定程度上成为制约我国保理业务发展的关键因素。

第二,软件环境——征信系统、法律体系不健全。

至今,我国尚未形成既权威又健全的企业信用资信系统,也没有建立起一套完整规范的保理业务法律体系,保理商在对客户进行信用风险识别、评估与防范、追究法律责任时均存在很大难度,因此很多保理商出于规避风险,往往不愿意提供无追索权的保理业务,并将中小企业拒之门外。

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风险管理措施不严密

保理业务的风险管理目前主要从日常运营的风险、买方的风险控制、信用风险控制等几个方面进行风险管理。

日常运营的风险管理从发票稽核、应收账款总体情况、财务报表的跟踪、企业实地考察和客户整体业务的风险评估几个方面进行管理;

买方的风险控制从买方付款的历史记录、发货跟踪、定期回访和买方提供的财务、经营状况的信息进行管理;

信用风险控制一般情况下,保理商通常会在完成了初次转让后开始着手对卖方的业务及客户进行信用评价,坏帐担保额度保理商会根据卖方的业务情况为卖方核定坏帐担保额度。

就目前保理行业的主要经营困境而言,保理行业主要还是基于供应链上的核心企业开展业务,没有将保理业务更多的运用于中小企业的融资需求;风险管理中难题很大程度来源于信息的不对称、信息获取的途径以及信息的核准成本。

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区块链在保理业务中的应用

基于保理行业发展中呈现的一些现象,我们可以从供应链管理、风险管理等角度,引入区块链的管理技术。

区块链对于涉及多个交易主体的供应链金融复杂交易场景的用处比较有意义,供应链金融是将物流、信息流、资金流三流合一,最主要的是信息流和整合。区块链技术的运用使得底层的数据是打通的,所以可以解决供应链金融方面的行业痛点。

过去供应链金融是一种中心化的模式,基本上都是金融机构、保理公司依托一家核心企业,来为中小企业提供服务,这些核心企业实际在某种程度是中心化的单位,为其上下游企业提供一些征信。

基于区块链的供应链金融可以实现授信担保中的去中心化,实现支付与结算的自动化、高效化,让物流与资金流统一。同时,区块链对供应链金融的每个参与节点都能获得一份完整的数据记录,对其物流活动也可进行有效记录,能高效及时并准确无误地将物流信息反映出来。

其次,基于保理公司经营管理层面,区块链技术的运用可以从企业的征信调查、尽职调查、实地核查、订单追踪等环节提供新的管理思路。

由于我国的征集系统、法律体系不够完善,对保理业务的征信及风险控制提出了更高的要求。因而,区块链技术运用于征集平台、尽调等环节可以有效控制操作风险的发生。在调查的每一个环节,都产生其对应的数据信息,这些数据信息具有及时性、不可篡改的特点,因而可以运用于保理公司的运营管理。

文章来源:天逸俱乐部